“月供一万二，工资一万四，剩下的两千块连感冒都不敢得。”一句话，把陈峰（化名）最后三个月的聊天记录钉死在屏幕上。520万买的房子，跌掉40万，裁员通知比房产证先到。母亲把养老金卡塞给他，说“先拿去还，别逾期”，他转身在楼道里抽完半包烟，给HR回了个“收到”。三天后，人没再回来。
这不是电视剧，是央行报表里38.8万亿房贷的其中一笔。数字太大，像天文距离，只有把它拆成一个个具体日子，才能闻到烟火味：每月1号自动扣款，支付宝提示音一响，心跳就漏半拍；面包店临期食品柜台前排队的人，一半背着房贷，一半背着房租；精神卫生中心晚上八点的候诊区，30岁到40岁的面孔占七成，他们挂在嘴边的词不是“抑郁”，而是“扣款失败”。
有人把锅甩给“冲动买房”，可回头看，陈峰那套房是2021年“积分摇号”抢到的，同批次3672组家庭，中签率8%。不买？周边二手房一夜跳涨50万。买，是怕再涨；不买，是怕永远上不了车。两头都是悬崖，只是选哪边跳而已。后来利率降了，房价却先跌为敬，像过山车刚爬到顶点，安全杆突然松开。
更难受的是，裁员不是“会不会”，而是“轮到谁”。TOP100房企前三季度裁掉15万人，营销口占四成，陈峰正好在市场部。离职那天，他抱着纸箱走出写字楼，里面最值钱的是一本《房地产营销实战》，二手平台挂15块，三天无人问。再就业平均周期8.3个月，他等不起——每个月1.2万的月供像定时炸弹，滴滴倒计时。
也有人劝他“把房卖了止损”。真挂牌才发现，同小区同户型48套在卖，最新成交价比他买入时低40万，算上税费利息，倒亏近百万。银行可不管市值，只认合同：欠400万，一分不少。法拍房数量在12个城市已经翻倍，真走到那一步，首付赔光，征信拉黑，连坐高铁都受限。进退都是墙。
丈母娘那边也不好过。上海民政局调研，78%的本地婚姻仍要求“独立婚房”，比例虽降，可落到具体人头上，就是“一票否决”。女友陪他熬了两年，最后一句“我看不到头”把微信头像换成灰色。陈峰出事那天，订婚戒指还藏在衣柜抽屉，标签没拆，7天无理由退货期已过。
心理热线的记录更冷：还贷日前一周，求助电话是平时2.3倍。有人半夜梦到银行短信惊醒，抱着手机等到天亮；有人把工资拆成30份，每天只花一份，仍堵不住利息的缺口。医生给这类症状起了名字——“房奴综合征”，失眠、惊恐、自杀意念三件套。药不贵，可贵的是敢走进诊室的那一步。
当然，政策也在给梯子。上海试点“保障性租赁住房”，租金不超过收入30%，排队人少，是因为门槛高——家庭净资产不得高于某个数，而“有房记录”即出局。某大厂推出“房贷补贴配对”，员工存1万公司贴1万，可名额有限，像阳光照进缝隙，亮是亮，就是照不到所有人。新加坡式“先租后买”被学者反复提及，可公积金池子就那么大，轮到年轻人时，水位已到脚踝。
说回陈峰的母亲。3000块养老金，2000块给儿子输血，剩下1000块，买小菜、交水电、攒红白份子。邻居看见她早晚在垃圾桶旁捡纸箱，劝“保重身体”，老人笑笑：“孩子难，我能帮一点是一点。”法律上，她没义务接力还贷，可亲情不是合同，是欠条，没写金额，没期限，还到还不动为止。
悲剧发生后，银行把“还贷假期”悄悄放进APP，最长6个月，利息照跑。申请页面藏了三层，像应急药箱放在阁楼角落，真急需的人未必找得到。银保监会约谈的是机构，落到个人，仍是“自行协商”。一句话，工具给了，用不用得成，各凭本事。
所以，别把这事简单归成“杠杆太高”“心态不好”。整个链条上，每一环都在尽职：银行按合同收款，房企按成本定价，城市按规划卖地，丈母娘按风俗把关，年轻人按社会时钟抢房——所有合理的局部相加，却得到一个荒谬的总和。就像电梯里每人多按一秒，最终把轿厢挤到超载报警。
能怎么办？短期看，先把“还贷假期”放到一键可达的首页，把心理热线写进还款提醒短信，让想活的人先喘口气。中期，把保租房门槛改成“无房即申”，别让“曾经买过”成为原罪；企业补贴房贷不妨学育儿假，强制名额，不完成就罚款。长期得动根本：土地财政换轨、税收重配、公积金扩容，一句两句说不清，但方向只有一个——让房子回归睡觉的地方，而不是阶层升降的赌场。
陈峰的故事不会是上一条，也不会是最后一条。38.8万亿的余额里，每一元背后都有一个具体的人，在深夜算过利息与寿命。愿下一次热搜，不再是“悲剧”开头，而是“政策落地”四个字。毕竟，没人想在电梯里一直踮着脚，也没人该为正常活着而道歉。
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